党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章
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2024-12-12
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党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章
同志们：
人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，
也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、
全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，
是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄
化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会
首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做
好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制
改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环
节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金
融和养老产业金融三个方面，主要涉及养老储蓄、老年消费、医疗
健康、照护服务等领域。健康保险作为老年健康风险管理的金融机
制，是“健康老龄化”的重要支撑，能够为人民群众的健康养老保
障提供有力支持。
一、健康是应对人口老龄化的时代命题
按照联合国人口老龄化的划分标准，我国已步入中度老龄化社
会，2023 年60 岁以上老年人达到 2.97 亿人，占总人口的 21.1%，其
中65 岁及以上老年人 2.17 亿人，占总人口的 15.4%。与其他发达国
家相比，我国人口老龄化具有规模大、速度快、任务重的显著特征，
面临健康长寿风险、健康养老储备不足、护理保障短缺等挑战，是
中国式现代化必须解决的时代命题。
老龄化程度不断加深，健康长寿风险有待破局。我国人均预期
寿命在全球范围内大幅提升，2020 年已达到 77.9 岁，预计 2035 年
将增长至 81.3 岁，但人均健康预期寿命并未与之同步增长。国家卫
健委数据显示，我国人均健康预期寿命为 68.7 岁，这表明寿命的延
长并不完全是健康寿命的延长，伴随着带病生存年数的增加。同时，
从生命周期角度看，随着年龄增长，各种疾病风险特别是慢性病患
病率大幅上升，常见病、多发病迅速增加，且持续时间长、康复慢，
78%以上的老年人至少患有一种以上慢性病，“长寿不健康”问题
已成为社会现象，需要从顶层设计、金融制度、养老产业发展等多
方面协同推进予以解决。
医疗费用持续上涨，健康养老储备不足亟须补位。健康财富储
备是应对人口老龄化的重要基础，我国已建立了包含公共养老金、
职业养老金、个人养老金在内的“三支柱”养老保险制度框架，主
要承担保障老年人生活消费支出的功能，但对“健康”的养老保障
还存在缺位，老年群体普遍面临较高的因病致贫风险。从养老健康
需求来看，老年人医疗卫生服务需求增长快、压力大，我国卫生费
用总支出中个人支出占比约27%，由于 65 岁以后医疗费用约占个人
一生医疗费用的70%，卫生费用总支出中老年人支出占比可能更高。
从健康养老储备供给来看，基本医疗保险针对参保人群制定了统一
医保目录和报销标准，仅部分地区、诊疗项目提高了高龄老人报销
比例，大部分地区未对老年群体予以较大的政策倾斜。商业健康险
产品主要面向60 岁以下健康人群，老年人及带病群体可保产品有限，
最需保障人群最缺乏有效产品供给，老年人健康储备有待进一步夯
实。
养老照护需求旺盛，护理保障供给存在明显短缺。人口老龄化
意味着失能人群规模上升，相关研究表明老年人每增加 5岁，日常
生活自理功能下降的危险性将增加 1.12 倍，预计 2030 年我国失能人
数将从 2022 年的 4400 万人快速增长至 1亿人，由此产生的护理服
务和护理支付需求将大幅增长。目前我国还未建立有效的多层次护
理保障体系，政策性长护险作为解决失能老人医疗护理经济负担的
社保制度安排，目前仅在49 个城市开展试点，覆盖人数 1.8 亿人。
商业护理保险作为政策性长护险的补充，其发展也还处于起步阶段。
2023 年人身险公司护理保险保费收入为 604.5 亿元，在健康险业务
中占比仅为8.3%。此外，护理保障内容也有待丰富，其中政策性长
护险主要保障基本生活照料和医疗护理，未纳入辅具、康复、失能
失智预防及其他改善型项目，商业护理保险以现金给付为主，缺乏
护理服务等实物给付。总体来说，目前家庭仍是失能老人护理服务
费用的主要来源（约占护理服务保障可用资金的 96%），难以有效
应对未来失能风险。据保险行业协会研究，长期护理服务需求将在
2030 年达到 3.1 万亿元，扣除相关社会保障和家庭护理保障资金后，
护理服务需求所需资金还存在 1.9 万亿元缺口，我国须加快通过发展
摘要：
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党课：助力“老有所护”写好“养老金融”大文章 同志们： 人口老龄化是社会发展的必然趋势，是人类文明进步的体现，也是我国今后较长一个时期的基本国情。健康老龄化倡导从全生命、全过程角度，对影响健康的因素进行干预，以延长健康预期寿命，是应对人口老龄化成本最低、效益最好的手段，也是应对人口老龄化国家战略与健康中国宏伟蓝图的有机结合。党的十九届五中全会首次将应对人口老龄化上升为国家战略，中央金融工作会议提出做好养老金融等五篇大文章，党的二十届三中全会围绕深化金融体制改革，提出要发展养老金融，增强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。目前，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个...
