关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究

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关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究
一、我国农村融资担保现状
(一)现存模式
实物为主的担保,主要是对农户财产的抵押或质押,另一
种是保证人的担保或者是担保组织的担保,主要是农户联
保和担保机构保证担保。
营权可以拥有抵押贷款的权限,从中央一号文件精神中可
以看出,进一步盘活农村“沉睡”资产,拓宽农村融资担
保物范围将是今年“三农”工作的重点。同时,也可以采
取质押担保的方式,但在农业领域应用得极少,在农业领
域的质押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保
的一种模式,但其抵押物的流动性大,我国适用浮动抵押
的担保物有农业生产设备、农作物产品、半成品等,新颁
布的民法典对浮动抵押也进行了修订,但是由于抵押物也
可能是将来的财产,因此风险性和不确定性都比较大,一
旦出现不可预测的风险,将对金融机构带来较大的不利影
响。
其中,农户联保指的是对于农村地区没有直接亲属关系的
农民之间自愿组成联保小组,向当地农村信贷社申请贷款
联保小组成员之间承担连带责任。担保机构担保的模式主
要有政策性担保机构、商业性担保机构、互助性担保机构
(二)国内部分地区实践经验
本文选取了我国东部地区 XX县、西部地区 X
X省、XX市具的融
模式。
1.XX 县区村级融资担保基金
县级、乡镇政府投入财政资金作为兜底风险补贴。X县区融
资担保的第一大特点在于分级评定信用水平。X县以县、乡、
镇三级上下联动开展农民信用评级工作,在每一户设立农
民信用档案,通过设立信用评定委员会,对农民信用档案
进行评定、分级。随后将分级后的农民信用档案上传至公
共共享平台,银行等金融机构将根据共享的数据对信用水
平不同的农民给予不同的贷款额度
X县区融资担保的第二大特点是重融资担保保
X
XX~X
成员)进行担保。其入了农业保险,申请贷款的
农户可自愿投保国寿贷款保险业,保险为贷款
X‰,当款人出现要大病医疗或者有重症残疾而失
时,保险公全额赔付。对于
融资担保金村民,将由关金融机构对
信用等级和贷款并且收回贷款本
退年之内不
模式进一步保了农户融资担保权
问题,例如 X县村级
规范、财政支持力度等问题。
2.X“三权抵押”担保模式
X市委开始推立“三权”抵押担保模式,其中“三
权”分为土地承包经营权、权、农村
是在法律尚未明确规定三权具有抵押担保权之
村金融重大改革试点工作。但由于农地、权、农
使用权的贷款风险较大、,因此银行一般不愿
意参这类贷款项目
120X X
“三权抵押融资”贷的XX.X 亿元,其中采用农
、土地承包经营权、权进行抵押的
社会资金投入农村地区。在三权抵押贷款
X农业商业银行农贷款累计余额仅X亿元左右
年我国农业金融不20X
冠疫情影响,X农业商业银行累计发放涉农贷款 XX 亿
超额实现了当初预定的 XX 亿元目标但由于三权的确权、
而导致金融机构贷款的信
“三权抵押”贷款的有限,部分农户对于三权
抵押贷款持谨慎态度
3.X 省政策性农村融资担保公司
摘要:

关于拓宽农村融资担保渠道问题与研究一、我国农村融资担保现状(一)现存模式我国现行农村融资担保主要分为两种模式,一种是以实物为主的担保,主要是对农户财产的抵押或质押,另一种是保证人的担保或者是担保组织的担保,主要是农户联保和担保机构保证担保。关于实物担保模式,《民法典》明确规定土地承包经营权可以拥有抵押贷款的权限,从中央一号文件精神中可以看出,进一步盘活农村“沉睡”资产,拓宽农村融资担保物范围将是今年“三农”工作的重点。同时,也可以采取质押担保的方式,但在农业领域应用得极少,在农业领域的质押物一般是初级农产品。浮动抵押也是以物的担保的一种模式,但其抵押物的流动性大,我国适用浮动抵押的担保物有农业...

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