从2022年《政府工作报告》看小微金融未来
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2024-01-23
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从 2022 年《政府工作报告》看小微金融未
来
一、2022 年《政府工作报告》：普惠小微仍是重点
2022 年 X 月 X 日，《政府工作报告》（简称《报告》）
发布，明确了 GDP 增长 X.X%左右、失业率控制 X.X%以内，
货币政策明确加大实施力度，金融机构延续普惠中小、减费
让利政策方向，2022 年《政府工作报告》再次明确了 2021
年以来稳增长的方向和举措。同时，新提到“金融稳定保障
基金”，结合央行前期报告，未来金融防风险举措或更为审慎。
《政府工作报告》明确金融支持实体：普惠小微仍是重
点，融资信用环境持续优化。第一，普惠小微、支农支小仍
是重点，引导资金流向重点领域、薄弱环节。第二，仍要求
降低实际贷款利率。过去两年融资成本持续下降，银行信贷
收益获取越来越困难，继续压降空间或有限，存款、信用等
方面降成本举措或持续，以传导促融资成本下降，同时，息
差可能逐步到达底部。第三，加强授信数据信息联通、提升
政府小微担保融资覆盖面，优化融资信用环境、2021 年以来
融资信用环境持续优化，有利于提升银行风控效率、降低授
信成本。
普惠信贷投放将更加聚焦小微和涉农领域：
第一，普惠小微贷款未设定增速目标，跨入由量到质的
关键期。《政府工作报告》继续重视金融机构对小微企业的
支持，提出要推动贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继
续提升。未设定具体的量化目标考虑了多种因素：一方面，
连续多年经历高增长，普惠小微企业贷款基数达到较高水平，
继续维持高增速有一定难度；另一方面，服务普惠小微企业
迈入由量到质的关键期，金融支持要直击根本矛盾，建立长
效机制，增强小微企业硬实力，提升服务质量和效益。
第二，支持受疫情影响严重的行业企业，保证信贷投放
的连续性、稳定性。政府工作报告首次提出避免金融机构出
现行业性限贷、抽贷、断贷，强调对受疫情影响严重的行业
企业给予融资支持，表明后疫情时期该项工作的重要性。这
主要是由于银行在“修复期”为保持资产质量和盈利能力稳
定，容易产生惜贷、惧贷心理，可能导致盲目抽贷断贷的“一
刀切”行为。政府工作报告意在让银行对这些受疫情冲击严
重的行业企业保持信贷投放的持续性和稳定性，预计 2022
年银行会加大对这类行业的信贷支持，相关信贷增速稳中有
升。
第三，涉农贷款快速增长，XX 乡村振兴和共同富裕。
政府工作报告将抓好农业生产作为九大工作之一，要求加强
农村金融服务，加快XX 乡村产业，推进巩固脱贫攻坚成果 与
乡村振兴有效衔接。乡村振兴和共同富裕的发力点之一就 是
农村金融，2021 年末，金融机构涉农贷款余额为 X.X 万 亿元，
同比增加 X.X%。随着农村信用体系的完善和新型农业经营主
体的增加，金融机构对农村的融资积极性明显增强， 预计
2022 年涉农贷款余额增速有望超过 X%，农村金融机构将持续
优化网点布局。
二、从 2022 年《政府工作报告》看小微金融的未来
普惠金融一直都是“两会”关注的领域。
从 2019 年开始，政府工作报告着手对部分金融机构普
惠小微企业贷款增长提出量化目标——国有大型商业银行
小微企业贷款要增长 X%以上。2020 年，在疫情带来 X 市场
环境之下，政府工作报告将这一增长目标提高到 X%， 而后
又在 2021 年回调至 X%。
2022 年，这个连续三年出现在政府工作报告里指标却
“缺席”了，转而被“明显增长”四个字代替。换言之，2022
年监管部门并不准备以单纯的增速来要求银行的小微普惠
金融业务发展，而是将重点做出了调整。
从某个角度来看，这种变化从 2021 年就已经出现。在
度过了疫情的特殊阶段，完成了连续三年的高速增长
之后，小微金融服务的渗透率、覆盖面等方面确实取得了相
当大的进展。随着金融业供给侧改革逐步推进，在“敢贷、
愿贷”的基础上，实现“能贷、会贷”将是未来一段时间小
微金融发展的重要着力点。
从更高的维度来看，随着社会经济的发展，小微金融服
务被赋予了更深刻的使命——实现碳中和、共同服务等社会
目标，它的内涵与外延也随之不断拓展。
（一）数字化发力：“超额”完成目标
近期，人民银X市场司有关负责人在题为《金融服务小
微企业：快准暖实》的文章中表示：截至 2022 年 X 月末，
普惠小微贷款余额 X.X 万亿元，同比增长 X.X%；普惠
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从2022年《政府工作报告》看小微金融未来一、2022年《政府工作报告》：普惠小微仍是重点2022年X月X日，《政府工作报告》（简称《报告》）发布，明确了GDP增长X.X%左右、失业率控制X.X%以内，货币政策明确加大实施力度，金融机构延续普惠中小、减费让利政策方向，2022年《政府工作报告》再次明确了2021年以来稳增长的方向和举措。同时，新提到“金融稳定保障基金”，结合央行前期报告，未来金融防风险举措或更为审慎。《政府工作报告》明确金融支持实体：普惠小微仍是重点，融资信用环境持续优化。第一，普惠小微、支农支小仍是重点，引导资金流向重点领域、薄弱环节。第二，仍要求降低实际贷款利率。过去两年融...
