关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战与治理探索与研究（银行）
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2024-05-30
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关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战
与治理探索与研究（银行）
我国正着力构建以国内大循环为主体、国内国际双
循环相互促进的新发展格局。加快构建“双循环”新发展格局，
主要包含国内、国际两个方面。一方面，要以国内大循环为主
体，逐步构建完整的内需体系，促进我国经济发展的同时带动
世界经济复苏。另一方面，要充分发挥国内市场需求潜力，提
高市场开放水平，使国内、国际两个市场更好地互联互通，实
现国内、国际两种资源的充分利用，促进经济可持续发展。
在推动形成“双循环”新发展格局背景下，少不了金融体
系的支持，如果说实体经济是母体，金融是经济发展的血脉，
也是实现资源配置和宏观调控的主要工具，而金融科技则是输
血工具。当前，加强以人工智能、区块链、云计算和大数据等
为代表的信息技术在金融领域的应用，以金融科技改变金融领
域生态，重塑金融格局，是金融改革发展的重要抓手，是实现
金融业提质增效的重要手段。因此，可以利用金融科技工具提
升服务实体经济的效率，提高金融普惠程度，倒逼金融业深化
改革。但与此同时，金融科技风险也日益凸显。加强风险防控，
以金融科技增强监管能力，是金融科技未来发展的主要趋势。
一、金融科技的内涵及发展现状
（一）金融科技的内涵
早在 19**年，**银行将 Finace（金融）和 Technology（科
技）合成，率先提出金融科技（FinTech）一词。金融稳定理事
会将金融科技定义为由技术带来的金融创新，能够产生新的商
业模式、应用、流程或产品，从而对金融服务的提供方式产生
重大影响。人民银行在参考上述定义的基础上，在《金融科技
（FinTech）发展规划（20**—**年）》中指出“金融科技是技
术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产
品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效”。其实
质就是以人工智能、大数据、云计算及区块链等高新技术为核
心驱动，凭借其高效、便捷、智能的优点对传统金融产品、业
务流程及经营模式进行改进或创新，以促进金融发展的新模式、
新业态。
（二）我国金融科技发展现状
从金融科技发展的历程来看，可以金融科技发展概括为金
融电子化阶段、互联网金融阶段以及金融科技融合发展阶段。
从金融科技营收规模来看，20**年我国金融科技营收规模
仅***.*亿元，之后呈现增长态势金融科技营收规模逐年扩大，
到**年仍保持良好增长势头，金融科技营收规模达到*****.*亿
元，但增速相对稳定，同比增长**.*%。
从金融科技企业分布地域来看，我国金融科技企业布局呈
现出区域化集聚性特征。以**地区为核心的京津冀，以**、**
为核心的长三角和以**、**为核心的粤港澳大湾区三大集聚区
汇集了全国**%的金融科技企业。相对而言，国内其他地区经济
发展水平较低，金融科技发展也受到一定限制，金融科技企业
数量较少。金融科技从业人数也呈现上述分布特征，以京津冀、
长三角以及粤港澳三大聚集区为主，其中，京津冀地区的金融
科技从业者占比达到**.*%，具备绝对优势。
从金融科技投融资来看，20**~20**年是金融科技投融资的
高峰时期，20**年金融科技投资金额达到****.**亿元，为近几
年中最高。一方面在于银行业等传统金融机构转型数字化发展，
纷纷设立科技子公司；另一方面在于以 BATJ 为首的互联网企业
逐步着手布局金融科技。但随着20**年金融科技规划出台以及
**年新冠肺炎疫情的影响，金融科技投融资数量及规模逐渐降
温。
从金融科技产业链条来看，金融科技行业生态系统由上游
数据提供商、硬件设备提供商以及软件服务提供商，中游：金
融科技平台，以及下游：金融机构和金融消费者组成，并由监
管机构、行业组织和研究机构等提供相关行业服务，我国金融
科技产业链条更加完善。从金融科技平台发展来看，金融科技
平台去金融化特征明显，同时，个人金融业务向产业金融业务
方向不断延伸。此外，数字技术的发展使科技平台更好地充当
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关于双循环新发展格局下金融科技的风险衍生、监管挑战与治理探索与研究（银行） 我国正着力构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。加快构建“双循环”新发展格局，主要包含国内、国际两个方面。一方面，要以国内大循环为主体，逐步构建完整的内需体系，促进我国经济发展的同时带动世界经济复苏。另一方面，要充分发挥国内市场需求潜力，提高市场开放水平，使国内、国际两个市场更好地互联互通，实现国内、国际两种资源的充分利用，促进经济可持续发展。在推动形成“双循环”新发展格局背景下，少不了金融体系的支持，如果说实体经济是母体，金融是经济发展的血脉，也是实现资源配置和宏观调控的主要工具，而金融科技则...
