关于国内外养老金融与养老服务融合发展趋势的思考与研究

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关于国内外养老金融与养老服务融合发展趋势的思考与研究
随着社会老龄化的不断加深,大力发展养老金融日益成为社会各界关注的热点。
近年来,在相关政策支持下,养老金融逐渐走上了“快车道”。养老金融包括为养老
进行资产储备的养老金金融、为养老企业提供资金融通和资金支持的养老产业金融以
及从老年人需求出发为老年人打造的养老金融产品。实践中,一方面,以养老理财、
养老保险、养老基金、养老信托等为代表的金融产品以实现个人养老资产保值增值为
目标,有效解决个人养老资金来源问题,促进养老产业的可持续发展;另一方面,养
老金融产品与康复、护理、健康等养老服务相融合,通过链接优质养老服务进一步增
强金融产品的吸引力和竞争力,有利于金融机构打造特色养老金融优势。
类 。
1994 年,世界银行在《防止老龄危机:保护老年人及促进增长的政策》中次提出养
老金“三支柱”模式建议并为许多国家所采用,其中第一支柱和部分第二支柱被广泛
认为是具有社会保障性质的养老金融产品,即保障类养老金融产品,包括公共养老金 、
年 金 保 险 等 。 融 资 类 养 老 金 融 产 品 主 要 是 为 老 人 提 供 晚 年 生 活 支 出 保 障
##paidbegin##通过保险或抵押贷款等手段,将老人年轻时期积累的资金或老人所持有
的不动产等资产,转化为老年时期的可用流动资金。投资类养老金融产品主要是以养
老生活为目标,提供资产保值增值的各类金融途径,包括基金、理财、信托等。财富
管理类养老金融产品主要是养老金个人账户,提供不依赖于雇主、可以减免税务负担 、
具有多样性投资选择的养老财务管理服务。此外,为了使金融产品能够进一步直接支
持养老服务的发展,国内外均构建了不同模式的长期护理保险体系,并在打通金融产
品与养老服务方面进行了多样化的探索。
国外养老金融发展情况
养老金融产品现状
国外的养老金融产品发展早,相对。保障类金融产品以公共养老金为代
表,主要提供如美国基于收制度的老年保障、遗嘱保障和障保OASDI
计划),日年金、生年金和国年金,的国家基养老金即储
(AOW)等,主要是为了减老年覆盖广、水平的金融保障产品。近年来
受到全球老龄化加深、下行等多重因素,发国家一方面延迟
老金降低力,另一方面逐步进养老金改革,以提
蓄率、加积累。
融资类养老金融产品主要以住房反向抵押贷款为主,目前国的住房反向抵押贷
市场最为成市场化为主,具有值转抵押贷款、贷款和
财务贷款三不同产品,住房反向抵押贷款具有一模,
更偏向于政模式。近年来出于对市场风险、长寿险、道德风险等方面的考
住房反向抵押贷款的发展日趋反向抵押贷款采用利比例有所增加,各
国政不断增强支持以寿命延长对贷款机构的亏损压力,并进一步强化金融
具和养老服务的动性,以模的资产资源,提投资益。
投资类养老金融产品是近年来发展快的养老金融领域养老目标日期基金、
不动产信托投资基REITsESG 投资、多化增基金等,产品品类
其中,REITs 由于具有流动性和险性投资截至 2021年1
REITs 相关产品已超220 项市场价格总额超过 12500 亿美元。国外的投资类养
老金融产品益投资,并于资本市场率较高市场超额收获取
此在养老投资中被动化产品占比较高。此外,为解决性及选择
等问题,还设置认投资机员工由于各种原因未能对养老账户
出投资品选择时,养老计划托人有代表员工进行投资。
财富管理类养老金融产品以个人账户为代表,国、国和日了个人
退IRA、个人储ISA 和个人储NISA,个人账户一同时具备储
与投资能。个人账户包括“账户”和“产品,其中“账户”依托于保
险、银行等金融机构发行的养老保险产品,,国家给予或财政优
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方式,促进了个人账户的发展。
金融产品与养老服务的融合现状
长期护理保险“长护险”方面,国、日
市场模式、社保模式、双轨运行模式以及公模式的长护险体系。从各
国长护险的实行情况来虽然国为代表的国家在长护险的市场化方面进行
多探索,但由于长护险具有“基保障”性,政将是长护险的主
流模式。外长护险发展转为服务30—
40年的,前多长护险产品算假与实具有偏差,相关金融机
长护险的精算收费上不断趋于谨慎
国外在保险与健康养老服务融合方有代表性的是合健康的“保险+
健康管理”模式,健康保险业务端获客作用,为健康管理产业链上的相关
提供户来源,健康服务业务后端健康、、护理等
增强保险业务的服务能力,提户的服务,管理医疗费
用,有效降低赔付
国外养老金融发展现状分
上可发现,国外养老金融对养老服务的支持体现在个主要方面:一是在成
的金融体系下持续富养老金融品类,通过基金、信托等具,为
不同资金需求、不同、不同时间跨度的各类产品,老年人
富和资金流,以帮助他们养老服务用;二是促进保险类产品与养老服务的
同,主要是在长护险方面,通过保险手段解决融资、支等问题,在政
上,不断强化,通过建立精准致的老年能力评估体系,利用保
对性满足不同老年人的护理需求。
虽然国外的养老金融体发展上仍存问题。一是精准针
年人的产品不多。国外金融体系发展早、成对个人的金融产品
广泛认可,一性的投资、财富管理类产品大多面具有动力人真正
匹配老年人需求、精准针对老年人个人的产品。二是养老金融产品受经济放缓
重因素影响呈益下行的趋势。近年来全球经济增长,金融市场收
GPIF
2022 年二季度亏损达 3.75 万亿共雇养老基金 CalPERS
养老基金2022 财年损 6.1%2009 年以来的养老金
融产品的率也出现下,在一定程度上对养老服务的支性有所减。三是与养
老服务的融合性不够。长护险外,其金融产品嵌入的养老服务不多,较难满足
年人多化、个性化养老需求。
国内养老金融发展情况
养老金融产品现状
摘要:

关于国内外养老金融与养老服务融合发展趋势的思考与研究随着社会老龄化的不断加深,大力发展养老金融日益成为社会各界关注的热点。近年来,在相关政策支持下,养老金融逐渐走上了“快车道”。养老金融包括为养老进行资产储备的养老金金融、为养老企业提供资金融通和资金支持的养老产业金融以及从老年人需求出发为老年人打造的养老金融产品。实践中,一方面,以养老理财、养老保险、养老基金、养老信托等为代表的金融产品以实现个人养老资产保值增值为目标,有效解决个人养老资金来源问题,促进养老产业的可持续发展;另一方面,养老金融产品与康复、护理、健康等养老服务相融合,通过链接优质养老服务进一步增强金融产品的吸引力和竞争力,有利于...

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